Sách trắng của Ngân hàng Trung ương Trung Quốc trình bày chi tiết về sự phát triển của đồng nhân dân tệ số

Bắt đầu từ góc độ dòng thời gian, năm 2014, nhóm nghiên cứu tiền số hợp pháp được thành lập; năm 2016, Viện nghiên cứu tiền số được thành lập, hoàn thành việc xây dựng hệ thống nguyên mẫu thế hệ đầu tiên của tiền số hợp pháp; vào cuối năm 2017, các tổ chức thương mại cùng thực hiện các thử nghiệm nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số ("e-CNY"). Hiện tại, thử nghiệm nghiên cứu và phát triển đã cơ bản hoàn thành thiết kế cấp cao nhất, nghiên cứu và phát triển chức năng, gỡ lỗi hệ thống và các công việc khác, tuân theo các nguyên tắc ổn định, an toàn, khả năng kiểm soát, đổi mới và tính thực tiễn, đồng thời lựa chọn một số khu vực tiêu biểu để thực hiện thí điểm.

Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2021, số lượng thí điểm đồng nhân dân tệ số đã vượt quá 1,32 triệu, bao gồm các lĩnh vực như thanh toán nhân thọ, dịch vụ ăn uống, vận chuyển, mua sắm và tiêu dùng và các dịch vụ của chính phủ. Hơn 20,87 triệu ví cá nhân và 3,51 triệu ví công cộng đã được mở và tổng số giao dịch là 70,75 triệu với số tiền xấp xỉ 34,5 tỷ nhân dân tệ.

Phạm Nhất Phi, Phó thống đốc Ngân hàng Trung ương, đã tiết lộ về tiến độ nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số của Trung Quốc tại một cuộc họp báo về sách trắng vào ngày 16 rằng, hiện tại, các tổ chức hoạt động liên quan đến nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số chủ yếu bao gồm ICBC, Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng, Ngân hàng Truyền thông, Ngân hàng Tiết kiệm Bưu điện, China Mobile và ICBC. China Unicom, China Telecom và Bank of China, đã thành lập các nhóm dự án chung để tham gia nghiên cứu và phát triển. Hai doanh nghiệp kinh doanh trên nền tảng Internet là Công ty Dịch vụ Tài chính Ant và Tencent, cùng với WeBank cũng tham gia nghiên cứu và phát triển. Ngân hàng Thương gia Trung Quốc cũng đã được chấp thuận tham gia gần đây.

Tạo một loại cơ sở hạ tầng thanh toán bán lẻ mới

Phấn đấu vì sự an toàn và toàn diện

Sách trắng giải thích nền tảng của việc nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số, chủ yếu bao gồm ba khía cạnh. Trong đó, tính bảo mật và tính toàn diện là những điểm chính.

Thứ nhất, sự phát triển của nền kinh tế số đòi hỏi phải xây dựng một loại hình cơ sở hạ tầng thanh toán bán lẻ mới thích ứng với yêu cầu của thời đại, an toàn, và toàn diện.

Một mặt, mức độ bao phủ của nền kinh tế số tiếp tục được mở rộng, và nhu cầu về các dịch vụ tài chính trực tuyến của người dân ở các vùng kém phát triển, vùng sâu vùng xa ngày càng tăng. Mặt khác, thanh toán di động đã phát triển nhanh chóng trong những năm gần đây, nhưng để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội chất lượng cao, một cách khách quan mà nói, cần thiết một loại hình thanh toán bán lẻ mới an toàn hơn, linh hoạt hơn và toàn diện hơn như một sản phẩm công cộng, đáp ứng hơn nữa nhu cầu thanh toán đa dạng của người dân, đồng thời nâng cao mức độ và hiệu quả của các dịch vụ tài chính cơ bản.

Thứ hai, chức năng và hoàn cảnh sử dụng tiền mặt đang có những thay đổi sâu sắc. Mặt khác, tỷ lệ sử dụng tiền mặt của trong nước gần đây có xu hướng giảm; ngoài ra, chi phí quản lý tiền mặt tương đối cao như thiết kế, in ấn, vận chuyển, gửi và rút tiền, giám định, phân loại, thu hồi, tiêu hủy, và công tác chống hàng giả, hàng nhái tiêu tốn nhiều nhân lực, vật lực, tài chính.

Thứ ba là sự phát triển nhanh chóng của các loại tiền ảo như Bitcoin, đặc biệt là các stablecoin trên toàn cầu. Tiền ảo được sử dụng nhiều để đầu cơ, tiềm ẩn nguy cơ đe dọa an ninh tài chính và ổn định xã hội, đồng thời trở thành công cụ thanh toán cho các hoạt động kinh tế phi pháp như rửa tiền. Một số tổ chức thương mại có kế hoạch tung ra một loại tiền tệ ổn định toàn cầu, điều này sẽ mang lại nhiều rủi ro và thách thức đối với hệ thống tiền tệ quốc tế, hệ thống thanh toán quyết toán, chính sách tiền tệ và quản lý dòng vốn xuyên biên giới.

Định vị M0, có tính hợp pháp, hoạt động hai tầng

Sách trắng làm rõ định nghĩa của đồng nhân dân tệ số: nó là một loại tiền số hợp pháp do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành. Nó được vận hành bởi một tổ chức được chỉ định. Nó dựa trên một hệ thống tài khoản rộng và hỗ trợ chức năng liên kết lỏng lẻo của các tài khoản ngân hàng. Nó tương đương với đồng nhân dân tệ thực, có giá trị và tính hợp pháp.

Những ý nghĩa chính bao gồm:

Thứ nhất, đồng nhân dân tệ số là tiền tệ hợp pháp do Ngân hàng Trung ương phát hành. Cơ chế quản lý phát hành và lưu thông giống như đồng nhân dân tệ thực, nhưng việc chuyển giao giá trị được thực hiện dưới dạng kỹ thuật số. Đây là khoản ghi có của Ngân hàng Trung ương đối với người dân, được hỗ trợ bởi tín dụng quốc gia và có tính pháp lý.

Thứ hai, nhân dân tệ số áp dụng quản lý tập trung và hoạt động hai tầng. Quyền phát hành thuộc về nhà nước. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc là trung tâm của hệ thống điều hành, chịu trách nhiệm phát hành đồng nhân dân tệ số cho các ngân hàng thương mại với tư cách là các tổ chức được chỉ định và thực hiện quản lý toàn bộ vòng đời. Các tổ chức được chỉ định này và các tổ chức thương mại liên quan chịu trách nhiệm cung cấp các dịch vụ trao đổi và lưu thông đồng nhân dân tệ số cho công chúng.

Thứ ba, đồng nhân dân tệ số chủ yếu được định vị như một chứng từ thanh toán tiền mặt (M0) và sẽ cùng tồn tại với đồng nhân dân tệ vật lý trong một thời gian dài.

Thứ tư, đồng nhân dân tệ số là một loại tiền số của ngân hàng trung ương theo hình thức bán lẻ, chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu thanh toán bán lẻ trong nước.

Thứ năm, trong hệ thống thanh toán bán lẻ kỹ thuật số tương lai, đồng nhân dân tệ số và quỹ tài khoản điện tử của các tổ chức được chỉ định có tính phổ biến và cùng nhau tạo thành một công cụ thanh toán như tiền mặt.

Vừa bổ sung, vừa có sự khác biệt với các công cụ thanh toán điện tử hiện có

Là tài sản bảo mật cao nhất

Hệ thống nghiên cứu và phát triển nhân dân tệ số của Trung Quốc với mục đích tạo ra một loại đồng nhân dân tệ mới ở dạng kỹ thuật số nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt của công chúng trong các điều kiện của nền kinh tế số, và hỗ trợ cơ sở hạ tầng tài chính đáng tin cậy, ổn định, nhanh chóng, hiệu quả , đổi mới liên tục và cạnh tranh cởi mở trong lĩnh vực thanh toán bán lẻ, để hỗ trợ cho sự phát triển của nền kinh tế số Trung Quốc, cải thiện mức độ phát triển tài chính toàn diện, nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tiền tệ và thanh toán.

Cụ thể:

Đầu tiên là làm phong phú thêm hình thức tiền mặt do Ngân hàng Trung ương cung cấp cho công chúng. Hệ thống đồng nhân dân tệ số sẽ tiếp tục hạ thấp ngưỡng để công chúng có được các dịch vụ tài chính và duy trì nguồn cung tiền hợp pháp cho nhiều nhóm và nhiều tình huống khác nhau. Công chúng không có tài khoản ngân hàng có thể tận hưởng các dịch vụ tài chính cơ bản thông qua ví nhân dân tệ số. Cư dân nước ngoài đến Trung Quốc trong thời gian ngắn có thể mở ví nhân dân tệ số mà không cần mở tài khoản ngân hàng ở Trung Quốc để đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng ngày của họ ở Trung Quốc.

Thứ hai là hỗ trợ sự công bằng, hiệu quả và an toàn trong lĩnh vực thanh toán bán lẻ. Đồng nhân dân tệ số và các công cụ thanh toán điện tử nói chung có nhiều khía cạnh không giống nhau, chúng bổ sung cho nhau và cũng có những điểm khác nhau. Một là đồng nhân dân tệ số là tiền tệ hợp pháp của đất nước và nó là tài sản có mức độ bảo mật cao nhất. Thứ hai là đồng nhân dân tệ số có đặc trưng về mặt giá trị, có thể chuyển đổi giá trị mà không cần dựa vào tài khoản ngân hàng, đồng thời hỗ trợ giao dịch ngoại tuyến, có tính năng “thanh toán như quyết toán”. Thứ ba, đồng nhân dân tệ số hỗ trợ khiểm soát nặc danh, có lợi cho việc bảo vệ quyền riêng tư cá nhân và bảo mật thông tin người dùng.

Thứ ba là tích cực hưởng ứng các sáng kiến ​​của cộng đồng quốc tế và tìm cách cải thiện thanh toán xuyên biên giới. Nhân dân tệ số có các điều kiện kỹ thuật để sử dụng xuyên biên giới, nhưng nó hiện chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu thanh toán bán lẻ trong nước. Trong tương lai, chúng tôi sẽ nghiên cứu khả năng ứng dụng của nó trong lĩnh vực xuyên biên giới.

Bảy tính năng thiết kế lớn: Số lượng nhỏ có thể ẩn danh, số lượng lớn có thể truy xuất theo quy định của pháp luật.

Trên nguyên tắc tuân thủ luật pháp và các quy định an toàn, thuận tiện, cởi mở và khoan dung, thiết kế của đồng nhân dân tệ số có tính đến những ưu điểm của đồng nhân dân tệ vật lý và các công cụ thanh toán điện tử. Nó không chỉ có các đặc điểm về thanh toán, quyết toàn và tính nặc danh của đồng nhân dân tệ vật lý, mà còn có chi phí thấp của các công cụ thanh toán điện tử. Các đặc điểm như tính di động cao, hiệu quả cao và không dễ giả mạo.

Đặc biệt:

1. Cả đặc trưng về tài khoản và giá trị. Thiết kế mệnh giá thay đổi được áp dụng để thực hiện chuyển giao giá trị dưới dạng chuỗi tiền tệ được mã hóa.

2. Không tính lãi. Đồng nhân dân tệ số định vị như M0, thông nhất với đồng nhân dân tệ vật lý cũng thuộc M0 và không có lãi suất nào được tính trên đó.

3. Chi phí thấp. Ngân hàng trung ương không tính phí dịch vụ trao đổi và lưu thông đối với các tổ chức hoạt động được chỉ định, và các tổ chức được chỉ định này không tính phí khách hàng cá nhân đối với phí dịch vụ gửi và rút đồng nhân dân tệ số.

4. Thanh toán có nghĩa là quyết toán.

5. Tính nặc danh (Có thể kiểm soát nặc danh). Thực hiện theo nguyên tắc " Số lượng nhỏ có thể ẩn danh, số lượng lớn có thể truy xuất theo quy định của pháp luật.". Thông tin giao dịch được thu thập ít hơn so với các phương thức thanh toán điện tử truyền thống và nó không được cung cấp cho bên thứ ba hoặc các cơ quan khác của chính phủ trừ khi được quy định rõ ràng bởi luật. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã thiết lập "tường lửa" đối với thông tin liên quan đến đồng nhân dân tệ số, thực hiện nghiêm ngặt việc quản lý bảo mật thông tin và bảo vệ quyền riêng tư, đồng thời nghiêm cấm việc tìm hiểu và sử dụng tùy tiện.

6. Bảo mật. Sử dụng toàn diện hệ thống chứng thư số, chữ ký số, lưu trữ được mã hóa an toàn và các công nghệ khác để không bị lặp lại chi tiêu, không được sao chép và giả mạo bất hợp pháp, giao dịch không thể bị giả mạo và từ chối, v.v. và bước đầu thiết lập hệ thống bảo vệ an ninh đa cấp để đảm bảo an toàn và kiểm soát rủi ro trong toàn bộ vòng đời của đồng nhân dân tệ kỹ thuật số.

7. Khả năng lập trình. Đồng nhân dân tệ số hiện thực hóa khả năng lập trình bằng cách tải các hợp đồng thông minh mà không ảnh hưởng đến chức năng tiền tệ, để đồng nhân dân tệ số có thể thực hiện các giao dịch thanh toán tự động theo các điều kiện và quy tắc mà hai bên đã thỏa thuận trên cơ sở đảm bảo an toàn và tuân thủ, đồng thời thúc đẩy đổi mới mô hình kinh doanh.

Tạo một hệ sinh thái ví tiền số

Ví tiền số là công cụ trao đổi đồng nhân dân tệ số và là phương tiện để tiếp cận người dùng. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc xây dựng các quy tắc liên quan và tất cả các cơ quan điều hành được chỉ cùng nhau xây dựng và chia sẻ, để tạo APP di động đầu cuối, quản lý ví và xác minh đồng nhân dân tệ số.

1. Ví được chia thành nhiều cấp độ khác nhau theo độ nhận diện khách hàng. Theo mức độ thực danh, thì  sẽ phân loại theo các giao dịch đơn lẻ, giao dịch một ngày và giới hạn số dư khác nhau. Ví ít đặc quyền nhất không yêu cầu thông tin nhận dạng.

2. Theo chủ thể chính, thì nó được chia thành ví cá nhân và ví công cộng.

3. Theo công cụ chức năng thì chia thành ví mềm và ví cứng. Ví mềm thanh toán trên APP di động, bộ phát triển phần mềm (SDK), giao diện chương trình ứng dụng (API),… cung cấp các dịch vụ cho người dùng. Ví cứng triển khai các chức năng liên quan đến nhân dân tệ số dựa trên các công nghệ như chip bảo mật và cung cấp dịch vụ cho người dùng dựa trên thẻ IC, thiết bị đầu cuối di động, thiết bị đeo và thiết bị IoT.

4. Theo quyền sở hữu thì chia thành ví mẹ và ví con. Chủ thể nắm giữ ví có thể đặt ví chính làm ví mẹ và có thể mở một số ví con dưới ví mẹ.

5. Một ma trận ví nhân dân tệ số sẽ được hình thành. Xây dựng một nền tảng sinh thái ví để đáp ứng nhu cầu của nhiều tình huống và thực hiện các chức năng độc đáo của riêng chúng.

Tác động như thế nào đến chính sách tiền tệ và ổn định tài chính?

Hiện tại, có sự khác biệt trong hiểu biết về tác động của các loại tiền số của ngân hàng trung ương từ mọi tầng lớp xã hội, và có nhiều cuộc tranh luận hơn tập trung vào việc liệu nó có gây ra sự gián đoạn tài chính, làm suy yếu chính sách tiền tệ và tăng đột biến rút tiền ở ngân hàng hay không.

Sách trắng được phát hành lần này tập trung vào việc phản hồi các vấn đề liên quan.

Các tranh chấp liên quan chủ yếu tập trung ở hai khía cạnh, đó là tác động đến chính sách tiền tệ và ổn định tài chính.

Về tác động của chính sách tiền tệ, có quan điểm cho rằng tiền số của ngân hàng trung ương hấp dẫn hơn tiền gửi, điều này có thể gây phi trung gian hóa tài chính, kích hoạt hiệu ứng ngân hàng thu hẹp và thu hẹp tín dụng. Cũng có những quan điểm cho rằng tiền số của ngân hàng trung ương phổ biến rộng rãi có thể tăng cường truyền tải lãi suất chính sách đến thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng. Trên cơ sở tiền số của ngân hàng trung ương tích lũy lãi suất và mức lợi tức hấp dẫn, nó có thể làm giảm nhu cầu đầu tư của các nhà đầu tư tổ chức đối với một số tài sản có rủi ro thấp (chẳng hạn như tín phiếu chính phủ ngắn hạn), do đó ảnh hưởng đến giá của các tài sản liên quan. Cũng có quan điểm cho rằng phương thức không chịu lãi suất đối với tiền số của ngân hàng trung ương sẽ giúp giảm cạnh tranh với tiền gửi của ngân hàng thương mại và các tài sản tài chính rủi ro thấp khác, đồng thời giảm tác động tiềm tàng đến chính sách tiền tệ.

Về tác động của sự ổn định tài chính, một số người tin rằng tiền số của ngân hàng trung ương, là tài sản an toàn nhất, có thể làm trầm trọng thêm vấn đề đột biến rút tiền gửi. Người dân và các công ty có thể dễ dàng chuyển đổi tiền gửi ngân hàng thành tiền số của ngân hàng trung ương, điều này sẽ dẫn đến sự thu hẹp ác trung gian tài chính và gia tăng sự biến động tài chính. Đặc biệt khi rủi ro hệ thống xảy ra, tiền số của ngân hàng trung ương cung cấp một kênh để công chúng nhanh chóng chuyển đổi tài sản an toàn. Tuy nhiên, cũng có ý kiến ​​cho rằng hệ thống thanh toán điện tử hiện tại đã đạt được tốc độ chuyển tiền nhanh chóng giữa các ngân hàng, và đồng tiền số của ngân hàng trung ương sẽ không có tác động lớn.

Về những tranh chấp trên, sách trắng cho rằng đồng nhân dân tệ số tuân theo định vị M0 và không tính lãi, nhằm giảm cạnh tranh với tiền gửi ngân hàng. Phương thức phân phối của đồng nhân dân tệ số về cơ bản giống với đồng nhân dân tệ vật lý, áp dụng mô hình hoạt động hai tầng và các ngân hàng thương mại đảm nhận chức năng chuyển đổi ra công chúng. Đồng thời, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cũng thiết lập các xung đột thể chế một cách thích hợp, để ngăn chặn hiện tượng đột biến rút tiền gửi từ ngân hàng lan ra nhanh chóng. Để hướng dẫn việc áp dụng đồng nhân dân tệ số trong kinh doanh bán lẻ, giảm hiệu ứng chen lấn đối với tiền gửi, tránh hiệu ứng theo chu kỳ của chênh lệch giá và áp lực môi trường, một thiết kế phân cấp ví đồng nhân dân tệ số được đề xuất, thiết lập giới hạn trên cho số tiền giao dịch và số dư ví. Ngoài ra, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc cũng đã thiết lập khung phân tích dữ liệu lớn, giám sát rủi ro và cảnh báo sớm đối với đồng nhân dân tệ số, để cải thiện khả năng dự đoán, độ chính xác và hiệu quả của việc quản lý đồng nhân dân tệ số.

Hiện tại, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đang thực hiện thử nghiệm nhân dân tệ số. Tác động của nó tới chính sách tiền tệ, thị trường tài chính và sự ổn định tài chính trong khu vực thí điểm là một nội dung thử nghiệm quan trọng. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc sẽ tiếp tục tối ưu hóa lặp đi lặp lại và cải thiện thiết kế liên quan đến nhân dân tệ số dựa trên tình hình thí điểm.

Ba nhiệm vụ chính cần giải quyết

Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2021, số lượng thử nghiệm nhân dân tệ số đã vượt quá 1,32 triệu, bao gồm các lĩnh vực như thanh toán nhân thọ, dịch vụ ăn uống, vận chuyển, mua sắm tiêu dùng các dịch vụ của chính phủ. Hơn 20,87 triệu ví cá nhân và 3,51 triệu ví công cộng đã được mở và tổng số giao dịch là 70,75 triệu với số tiền xấp xỉ 34,5 tỷ nhân dân tệ.

Ngân hàng trung ương sẽ tiếp tục thúc đẩy đều đặn chương trình thí điểm nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số mà không dự kiến trước lịch trình ra mắt, tập trung vào các lĩnh vực sau:

Một là tiếp tục thúc đẩy công việc nghiên cứu và phát triển một cách ổn định và có trật tự. Mở rộng hơn nữa phạm vi thí điểm, đạt được ứng dụng toàn diện trong lĩnh vực thí điểm cụ thể và tạo ra một hệ sinh thái nhân dân tệ số.

Thứ hai là nghiên cứu và cải tiến các quy định có liên quan. Tích cực thúc đẩy việc sửa đổi "Luật Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc" cùng các luật và quy định khác. Nghiên cứu xây dựng các biện pháp quản lý liên quan đến đồng nhân dân tệ số, tăng cường bảo vệ thông tin cá nhân của đồng nhân dân tệ số. Cải thiện các quy tắc kinh doanh và tiêu chuẩn kỹ thuật. Thiết lập và cải tiến toàn bộ hệ thống quản lý an toàn của hệ thống vận hành nhân dân tệ số trong toàn bộ quy trình.

Thứ ba là tăng cường nghiên cứu các vấn đề lớn. Đi sâu nghiên cứu và đánh giá ảnh hưởng sâu rộng của tiền số hợp pháp đối với chính sách tiền tệ, hệ thống tài chính và sự ổn định tài chính, đặt nền tảng lý luận chính sách phù hợp và triển vọng ứng dụng cho việc nghiên cứu và phát triển đồng nhân dân tệ số. Đồng thời, tích cực tham gia trao đổi quốc tế về tiền số hợp pháp.